單身IT男月收入6000元：如何理財買車育兒養老

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【基本資料】

孫先生今年29歲，從事IT技術類工作，有女朋友但未婚。我的月收入在6000元左右，月支出在3000元左右；有房產一套，房貸已基本付清；現金存款5萬元，基金5萬元；有社保，無商業保險。

【理財目標】

一、近期準備購買汽車，價格在15萬~20萬元左右，可以考慮貸款，希望給個建議；

二、準備明年結婚，需要一個家庭綜合理財方案，包括家庭保險、子女教育儲備金以及養老規劃等。

【財務分析】

孫先生的家庭資產情況和現金流情況：現金50000元，投資性資產50000元，固定資產一套，每年工資性凈收入(扣除日常生活費用支出)36000元。

將孫先生的生活目標按照順序法排列并假設實現的時間：2年后買車，3年后結婚。

【理財規劃】

如果以基金定投來安排現有的存款和每月節余，為了在2年內實現投資目標，選擇較高風險較高收益的股票型基金，因為投資時間較短(只有2年)，預期收益率不能設計得太高，假設年化收益率15%，每月定期定額投資3000元，2年后累積本息83000元左右。現有的50000元活期存款一次性投資于混合型基金，假設年化收益率10%，2年后本息累積60000左右。三筆資金合計約209000元左右，能滿足買車的最高目標；但如果只購買價值15萬元的車，還能剩余59000元用于婚禮籌備。通過基金定投比單純選擇儲蓄存款(每月節余存入活期，現有的活期存款選擇2年定期)累積的資金多約19000元，因為只有2年的時間做比較，還沒有充分顯示出定期定額投資的優勢，如果將比較的時間延長至10年，基金定投將比儲蓄存款累積的資金多60萬元左右。

子女教育金和養老金的規劃，有種簡便易行的方法--以6年為期限進行籌集，每到一個6年就做一筆整體投資。假設投入定投每月2000(婚后雖然開支增加，但是加入妻子的收入仍能達到這個投資水平)，每月定投2000元，投入股票型基金預期年收益率15%，6年后累積230000元左右，轉成整筆投資，投資于風險較小的穩健型銀行理財產品，預期年收益率5%，20年后610000萬元左右，用于支付孩子高等教育學費。

在第二個6年，仍然繼續每月2000元的投資，6年滿期后，轉為整筆投資；如此類推，以每6年為一個階段，來做定期定額投資與整筆投資，用于滿足養老規劃的需求。

商業保險主要做為社保的補充，在投保品種選擇上，婚前可以重點考慮增強重大疾病的保障金額；婚后特別是有孩子后，為預防父母的意外導致孩子生活、學習失去保障、家庭生活質量下降，可考慮為孩子投保教育金保險；父母從養老規劃的角度考慮可投保養老型分紅險。