奔三夫妻有三房一車 咋理財(cái)生寶寶和為父母投保

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【基本資料】

李先生，29歲，國企職工，年薪15萬元(稅后)，有五險(xiǎn)一金及企業(yè)年金。王女士，26歲，民企職工，年薪8萬元(稅后)，有五險(xiǎn)一金及電話、交通補(bǔ)助1000元。

目前3套房產(chǎn)。父母住一套一居室，市值150萬元，自己住一套兩居室，市值200萬元，一套兩居室出租中，3900元/月，市值280萬元。

20萬元轎車一輛。7.5萬元存款(3個(gè)月定期)。500元/月基金定投，300元/月黃金定投。商業(yè)保險(xiǎn)兩份，王女士養(yǎng)老一份，5000元/年，李先生重疾一份，890元/年。

母親家中宅基地待拆遷，具體時(shí)間未定，補(bǔ)償金額未定。

負(fù)債情況：公積金貸款3900元/月(30年期78萬元)。車貸2000元/月(3年期6萬元)

每月生活支出：2000元。

【理財(cái)目標(biāo)】

1、投資房變現(xiàn)構(gòu)建新投資組合

2、現(xiàn)有住房出售換購學(xué)區(qū)房

3、為父母投保重大疾病保險(xiǎn)

4、為購車計(jì)劃設(shè)立專項(xiàng)基金

【財(cái)務(wù)分析】

家庭資產(chǎn)組成不平衡，資產(chǎn)流動(dòng)性差。李先生家庭主要資產(chǎn)共計(jì)657.5萬元，其中房產(chǎn)630萬元，汽車20萬元，存款7.5萬元。房產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的比重過大，達(dá)到95.8%。除自住房外，投資性房產(chǎn)280萬元也占家庭總資產(chǎn)的42.6%。對比之下，家庭流動(dòng)資產(chǎn)僅7.5萬元。可見，李先生將家庭資產(chǎn)主要投資于房產(chǎn)領(lǐng)域，但是這樣的資產(chǎn)高度集中將會(huì)使家庭面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)，一方面是房產(chǎn)變現(xiàn)能力較差，另一方面，房地產(chǎn)市場如果出現(xiàn)波動(dòng)，可能造成家庭資產(chǎn)的大幅縮水。此外，國家不斷推進(jìn)房產(chǎn)稅改革，李先生一家將來可能面臨額外的稅收負(fù)擔(dān)。

李先生一家每月薪金及補(bǔ)助收入約為19250元，支出約9190元，包括生活支出2000元，還貸本息合計(jì)5900元，理財(cái)支出800元，保險(xiǎn)支出平攤至每月約490元。家庭自由儲(chǔ)蓄額10060元/月，儲(chǔ)蓄率52%。由于自由儲(chǔ)蓄率的計(jì)算已扣除了家庭理財(cái)支出以及還貸本息支出，因此一般以10%為目標(biāo)值，顯然李先生一家自由儲(chǔ)蓄率偏高，資源的利用率不足。

房租年收入4.68萬元，房產(chǎn)價(jià)值280萬元，相當(dāng)于年收益率1.67%。按當(dāng)前市值計(jì)算房屋租售比已達(dá)1：718，而國際標(biāo)準(zhǔn)為1:200-1:300，如此大幅度的偏離表明房產(chǎn)投資價(jià)值已相對較低。

【理財(cái)規(guī)劃】

1、針對李先生家庭目前的投資理財(cái)狀況，建議按市值280萬元將投資性房產(chǎn)變現(xiàn)，加上7.5萬元定期存款，一同構(gòu)建新的投資組合，達(dá)到分散投資分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。

李先生夫妻比較年輕，收入穩(wěn)定，所在單位五險(xiǎn)一金保障較為齊全，因此風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，建議按照6:3:1的比例將該部分資產(chǎn)分別投資于股票型基金、債券型基金及穩(wěn)健類投資工具

此外，建議將家庭自由儲(chǔ)蓄率控制在10%左右，即保留每月自由儲(chǔ)蓄額2000元，另外約8000元可用于增加定投金額擴(kuò)大理財(cái)儲(chǔ)蓄積累，以及提高貸款月供以盡快還清貸款。建議基金定投和黃金定投金額分別提高至每月1000元，貸款月供酌情提高至每月4000-5000元，其余按前文所述投資組合進(jìn)行追加投資。

母親家中宅基地待拆遷，但具體時(shí)間和補(bǔ)償金額未定，暫不做具體安排，待落實(shí)后可考慮用于一次性提前還貸，或者作為額外的子女教育金。

2、2013年7月孩子出生后的教育資金安排情況大致為：2020年為子女入學(xué)準(zhǔn)備學(xué)區(qū)房，通過將現(xiàn)有房產(chǎn)出售后增加100萬元投入換購實(shí)現(xiàn)。2020-2032年小學(xué)至高中階段每年教育投入5萬元，高中畢業(yè)后送子女出國留學(xué)，2032-2038年大學(xué)至研究生階段共6年，預(yù)計(jì)每年費(fèi)用25萬元。

家庭現(xiàn)有理財(cái)資產(chǎn)287.5萬元，如果每年增加理財(cái)投資約5萬元，今后25年間理財(cái)投資平均預(yù)期收益率假設(shè)5%，到2038年子女25歲學(xué)成歸來，李先生夫婦分別54歲和51歲面臨退休，屆時(shí)家庭理財(cái)資產(chǎn)余額約為689萬元，既完成了子女的教育，又實(shí)現(xiàn)了財(cái)富的積累。

3、雙方父母除現(xiàn)有養(yǎng)老保險(xiǎn)及退休金外，還應(yīng)補(bǔ)充部分醫(yī)療保險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)，保障將來可能面臨的大額醫(yī)療費(fèi)用支出。根據(jù)目前的醫(yī)療費(fèi)用水平，建議投保重大疾病保險(xiǎn)保額20萬元，年繳保費(fèi)約5000元。

此外，建議李先生夫婦分別以對方為受益人購買定期壽險(xiǎn)，以保障一方發(fā)生意外時(shí)家庭其他成員生活經(jīng)濟(jì)來源。待孩子出生后，為孩子投保包含意外、疾病、醫(yī)療等在內(nèi)的少兒綜合險(xiǎn)。

4、目前機(jī)動(dòng)車號(hào)牌有效期為6個(gè)月，因此，10萬元購車預(yù)算的準(zhǔn)備期不少于6個(gè)月。建議為該計(jì)劃設(shè)立專門的購車基金。

可從現(xiàn)有理財(cái)資金中拿出3.5萬元投入本基金，同時(shí)每月拿出儲(chǔ)蓄額5000元投入該基金，并將該基金內(nèi)的資金參照前文所述建立一個(gè)投資組合，按照9.4%的預(yù)期收益率計(jì)算，如果李先生搖號(hào)立即中簽，那么6個(gè)月后指標(biāo)到期前，購車基金已積累6.7萬元，只需再從理財(cái)組合中拿出3.3萬元，即可實(shí)現(xiàn)購車預(yù)算。

如果李先生半年之后搖號(hào)中簽，那么1年后指標(biāo)到期前，購車基金中已積累資金10.1萬元，成功完成預(yù)算積累。半年后如果還未中簽，則可停止向購車基金供款，待到中簽后直接提取基金即可。